محسن پورکیانی می گوید حتی در بسیاری از کشور های جهان از بانک به عنوان نهاد تامین مالی کوتاه مدت و میان مدت استفاده می کنند و تامین مالی در بلند مدت به عهده نهادهای دیگر از جمله صنعت بیمه است. ادامه گفت و گوی ایسنا را با محسن پورکیانی، مدیرعامل بیمه البرز می خوانید:

* در ایران بازار بیمه و بازار سرمایه به مراتب از بازار پول کمرنگ تر است فکر می کنید چه باید کرد تا بازار بیمه که خود شما سال ها در آن هستید پررنگ تر شود و همچنین بتواند با بازار سرمایه تعاملاتی داشته باشد؟

صنعت بیمه در جهان ضریب نفوذی برابر با حدود ۸ الی ۱۲ درصد دارد. این ضریب نفوذ در کشور ما حدود ۲ درصد است. یعنی صنعت ما یک پنجم اندازه ای را دارد که باید داشته باشد. یعنی این که صنعت اصلا به جایی که باید برسد نرسیده و هنوز بسیار کوچک است. این در مورد بانک های کشور صادق نیست. بیمه ها و بازار سرمایه در کشور ما وظیفه تامین مالی خود را انجام نمی دهند و همه این وظیفه بر دوش بانک هاست و این همان است که می گویند اقتصاد ایران بانک محور است.

مهمترین چالش حال حاضر بیمه در ایران و صنعت بیمه را چه می دانید؟

هرکس ممکن است جوابی به این سوال بدهد اما از نظر بنده نبود سیستم های یکپارچه بین سازمانی، عدم تبادل اطلاعات بین سازمان ها و نهادهای خدمت دهنده در صنعت بیمه، نبود نهادهای رتبه بندی و تعیین میزان ریسک به لحاظ عمومی مهمترین چالش های صنعت بیمه در ایران است.

بدون سیستم یکپارچه هم اکنون اجزای مختلف در صنعت بیمه بصورت مجزا و بدون ارتباط ارگانیک با هم کار می کنند بنابراین فرصت های فراوانی برای تقلب و فساد ایجاد می شود. به عنوان نمونه و بارزترین آن عدم ارتباط بین مجموعه سلامت کشور و بیمه ها است که در خدمت رسانی ایجاد اشکال می­نماید.

همچنین نبود نهادهای رتبه بندی، امکان سنجش صحیح ریسک افراد وجود نخواهد داشت، هنگامی که این امکان و این دیتا وجود نداشته باشد، امکان قیمت دهی مناسب برای شرکت های بیمه وجود ندارد و نتیجه این ماجرا تحمیل زیان افراد پرریسک به افراد کم ریسک است. این نه عادلانه است و نه شرعی و یکی از موانعی است که باعث شده صنعت بیمه در کشور به اندازه ای که باید رشد نکرده است. انشالله باید در این سمت هم حرکت کرد. 

*ساختار بیمه در کشور و ساختار بیمه البرز را چگونه ارزیابی می کنید؟ آیا این ساختار به اندازه کافی بهینه طراحی شده و چابک عمل می کند؟

ساختار بیمه البرز نیز از ابتدای حضور بنده با رویکرد چابک سازی و نیز ایجاد امکان ارائه خدمات مطلوب تر و بهتر به مشتریان بازطراحی گردید. البته که در خصوص چابک سازی و تسهیل فرایندهای اجرائی با هدف ارائه خدمات سریعتر به مشتریان باید اقدامات بیشتری انجام شود که در برنامه پنج ساله تنظیم شده برای شرکت و در افق ۱۴۰۵ پیش بینی شده است.

به نظر شما بزرگترین دارائی بیمه البرز چیست؟

اعتماد مردم ایران، سرمایه اصلی بیمه البرز است. من همیشه به همکارانم می گویم که نباید فراموش کنیم که این شرکت حاصل زحمت پیشینیان و اعتماد مردم است. اعتماد سخت به دست می آید ولی آسان از دست می رود. با کمترین لغزشی از سوی مدیران، کوچکترین خطایی از سوی کارمندان و یا با ذره ای قصور در ارایه خدمات، اعتماد مردم خدشه دار می شود. ما مسئول اعتمادی هستیم که مردم به این شرکت، یعنی به ما داشته اند.

با توجه به خساراتی که ویروس کرونا به صنعت و علی‌الخصوص صنعت بیمه وارد آورد، چه اقداماتی را در دستور کار قرار داده‌اید و این ویروس چه تأثیری بر میزان پرتفوی یا خسارت شرکت بیمه البرز داشته است؟

همانطور که مستحضر هستید هنگام شیوع بیماری، اولین رشته­ای که بیشترین تاثیر را می­پذیرد، بیمه درمان است و بعد از آن به دلیل افزایش مرگ و میر، بیمه­های عمر هستند که وضعیتشان مورد سوال قرار می­گیرد و این مسأله در بحران حاضر وجود دارند. در واقع ، کوید۱۹ مجموعه گسترده­ای از چالش­ها برای بیمه گران زندگی ایجاد می­کند. مسائل مربوط به تداوم کسب و کار، جابجایی بازار و چشم­انداز نامشخص مرگ و میر و… در سودآوری این رشته تاثیر می­گذارد. یکی از جنبه­های قابل بررسی، تغییرات نرخ­های فوت/ حیات و جنبه دیگر تغییرات بخش سرمایه­گذاری ذخایر است. علاوه بر ریسک­های تحت پوشش بیمه­های زندگی، میزان فروش و بازخرید بیمه­های اندوخته ساز، فرآیندهای صدور و بیمه­گری و همچنین حق­بیمه­های دریافتی بیمه­گر نیز از بحران فعلی تاثیر می­پذیرند. در بیمه­های درمان ، به دلیل افزایش افراد بستری در بیمارستان­ها و همچنین کمبود خدمات، تجهیزات و دارو، بیشترین و مستقیم­ترین اثر کرونا بر بیمه­گران درمان بوده است . اما از طرفی، بیمه­شدگان هر نوع درمان و جراحی انتخابی از فیزیوتراپی تا دندان­پزشکی را کنسل کرده­اند. بنابراین مراجعه به بیمارستان­ها به شدت کاهش پیدا کرده است و این الگو در پایین آمدن خسارت بیمه درمان در ایران موثر بوده است.

البته توجه به یک نکته نیز در کنار مضرات و مشکلاتی که کرونا برای صنعت بیمه کشور ایجاد کرد لازم است و آن هم ایجاد رویکرد استفاده بیشتر از خدمات مبتنی بر فناوری اطلاعات و حرکت به سمت تحول دیجیتال در تمام حوزه ها از جمله صدور و خسارت در شرکت های بیمه بود. در همین راستا بیمه البرز نیز برنامه مدونی را تهیه و اقداماتی را آغاز نموده است.

با توجه به اهمیت طرح تحول دیجیتال در شرکت های بیمه، چه راهکارهایی را در این خصوص در دستور کار قرار داده‌اید؟

در حال حاضر و بدون اغراق بیش از ۹۰ درصد از فعالیت های اداری شرکت در حوزه ستاد، شعب و نمایندگان در بستر دیجیتال انجام می شود و شرکت خود را نسبت به حفظ استانداردهای زیست محیطی متعهد می داند . مضاف بر آن راه اندازی فروش الکترونیکی در برخی از رشته ها که نیاز به بازدید اولیه ندارند، اعلام خسارت آنلاین ، صدور معرفی نامه برای بیمه های درمان بصورت آنلاین و…. اقداماتی است که جهت کاهش تردد بیمه گذاران در شرایط کرونایی موجود کشور انجام شده است . مضاف برآن طراحی نرم افزارهایی جهت بازدید آنلاین خسارت بدنه خودرو ، بازدید خسارت آنلاین در بیمه های آتشسوزی مسکونی و استفاده از بستر بلاکچین جهت تشویق بیمه گذاران به خرید بیمه نامه و…. در دستور کار قرار دارد که به امید خداوند متعال، در راستای برنامه عملیاتی ۵ساله تهیه شده و در افق ۱۴۰۵، عملیاتی خواهند شد.

شاخص های عملکردی بیمه البرز درشش ماهه ۱۴۰۰ چه وضعیتی داشته اند؟

شرکت بیمه البرز با بیش از ۶۰ سال سابقه فعالیت در عرصه صنعت بیمه کشور، توانسته است با اتکا به اعتبار و خوشنامی نزد مشتریان و بهره‌مندی از توانایی حرفه‌ای و تخصصی کارکنان و توانگری مالی و مدیریتی خود، همواره جایگاه خود را در بازار سرمایه حفظ نماید. در این میان با توجه به زیان‌ده بودن برخی رشته‌های بیمه‌ای، بیمه البرز تلاش کرده است ترکیب فعلی پرتفوی خود را بر مبنای رعایت اصول اخلاق بیمه‌گری تعدیل کرده و سهم رشته‌های اختیاری و سودآور را افزایش و در رشته‌هایی مانند باربری، مهندسی، نفت و انرژی و آتش سوزی به صورت تخصصی فعالیت کند. علاوه بر این تشویق نمایندگان به فروش بیمه‌های خرد و انفرادی و جذب نمایندگان تخصصی بیمه عمر از جمله اقداماتی است که به منظور دستیابی به ترکیب بهینه پرتفوی شرکت با جدیت دنبال شده است. بر این اساس در شش ماهه نخست سال ۱۴۰۰ البرز توانسته است پرتفوی هدفمند و کنترل شده خود را ۹۸ درصد رشد دهد. لازم به تأکید است علاوه بر حوزه بیمه گری شرکت بیمه البرز در حوزه سرمایه گذاری نیز توفیقات بسیار خوبی را بدست آورده که نمونه آن نرخ بازدهی بسیار مطلوب در حوزه سرمایه گذاری است.

با توجه به بالا بودن نرخ بازدهی شرکت بیمه البرز در حوزه سرمایه‌گذاری‌ها، دلیل این موفقیت را چه می‌دانید؟

بیمه البرز در شش ماهه اول سال ۱۴۰۰ با رویکرد حفظ چارچوب های قانونی و توجه به نصاب های مندرج در آئین نامه سرمایه گذاری بیمه مرکزی ایران اقدام به انجام سرمایه گذاری با سبد متنوع و استفاده از همه ظرفیت های موجود نموده است. علاوه بر این با بهره مندی از نظرات خبرگان این حوزه در قالب شورای سرمایه گذاری موفق به افزایش میزان سرمایه‌گذاری های بورسی، تقویت حوزه ساختمان و نیز در بخش سپرده گذاری‌های بانکی گردیده است. البته که سودآوری در حوزه عملیات بیمه گری نیز برای این شرکت اتفاق افتاده است.

لطفا دلایل سودآوری بیمه البرز در عملیات بیمه گری در این دوره را بیان کنید؟

یکی از دلایل موفقیت بیمه البرز تمرکز بر خرد فروشی است بیمه البرز تلاش کرده است سازمان فروش برای فروش بیمه های زندگی ایجاد نماید و معتقد است با رعایت استاندارهای مشتری مداری می بایست سطح رضایت مشتریان خود را افزایش دهد و موید این موضوع نرخ تمدید مطلوب توسط بیمه گذاران نزد بیمه البرز می باشد. علاوه بر اینها انعقاد قرارداد با شرکت های بزرگ و ارائه خدمات به آن ها مانند سازمان بنادر و کشتیرانی ، شرکت نفت و پیمانکاران و کانون انجمن صنفی حمل و نقل بر پایه اتکا بر توان علمی و عملی مدیران اجرایی و کارشناسان بیمه البرز امکان پذیر شده است که مزیت رقابتی بزرگی برای شرکت محسوب می شود.

تا چه میزان به برنامه هایی که برای سال ۱۴۰۰ پیش بینی کرده بودید، دست پیدا کرده‌اید؟

پیش‌بینی عملکرد سال جاری، با عنایت به برنامه بلند مدت تهیه شده در افق ۱۴۰۵، روند سال‌های گذشته و در نظر گرفتن شرایط اقتصادی و سیاسی شرکت تدوین گردید. با توجه به گزارش عملکر شش ماهه اول سال حرکت شرکت بسیار مطلوب بوده و تا حدودی از برنامه پیش بینی شده فراتر هستیم.

سهم بازار بیمه البرز در حال حاضر چقدر است و آیا برنامه ای جهت توسعه این سهم دارید یا خیر؟

در حال حضر بیمه البرز بین ۴ شرکت اول بازار می باشد معتقد هستیم تنها در صورتی شرکت می تواند سهم خود از بازار را حفظ کند که در کنار پرتفوی بیمه گذاران بزرگ خردفروشی را گسترش دهد . خردفروشی و اتکا به بیمه گذاران خرد می تواند برای شرکت پرتفوی با ثباتی را به همراه بیاورد . در این راستا شرکت در تلاش است نمایندگان خود را در تمام بخش ها و حوزه ها با برنامه های مدون ، فعال نماید به طوریکه در انتهای برنامه پنج ساله تهیه شده به عنوان لیدر بازر بیمه خصوصی کشور مطرح گردد.

*حفظ کردن اسرار بیمه گذاران و پرداخت خسارت در اسرع وقت از وظایف قانونی بیمه گران است ، اگر شما از صد بخواهید نمره ای به صنعت بیمه ایران در این خصوص بدهید چهنمره ای خواهید داد؟ وضعیت بیمه البرز را در این خصوص چطور ارزیابی می فرمائید؟

در مورد شرکتهای بیمه دیگر بنده اطلاع خاصی ندارم ، ولی در بیمه البرز به لحاظ قاعده و اصل حفظ اسرار بیمه گذاران ، ما نباید هیچگونه اطلاعاتی را در زمینه بیمه گذاران افشا و یا منتشر نمائیم . اطلاعات بیمه گذاران برای شرکت ما محفوظ و غیرقابل ارائه به غیر است مگر اینکه از سوی مراجع ذیصلاح قانونی استعلام و پرسش گردد.

اینکه در مواردی با حضور بیمه گذاران چک خسارتی را تحویل بیمه گذار می دهیم و یا مراسمی را در این نوع موارد برگزار می کنیم با اطلاع ، رضایت و حضوربیمه گذاران است و قصد و نیت هر دو طرف ، ارتقای فرهنگ بیمه و اطلاع به عامه مردم است که به اهمیت بیمه و پیامدهای خسارت پی ببرند.

در بیمه البرز فرایند رسیدگی به خسارت و پرداخت آن به بیمه گذاران به عنوان اصل مشتری مداری و برپایه سیاستهای کلان شرکت در کمترین زمان ممکن انجام میشود و می توان نمره خوبی برای این حوزه در نظر گرفت کما اینکه نمونه های بارزی چون شرکت تولید شیرآلات در خراسان رضوی، بیمارستان محب و … نمونه هائی از این مورد می باشند.

*گفته می شود که بیمه عمر و زندگی در آینده یکی از مناسب ترین و پرفروش ترین بیمه ها خواهد بود بیمه البرز برنامه خاصی در این زمینه دارد؟ در این روزها تبلیغات در این زمینه بسیار کمرنگ است آیا در زمینه فرهنگ سازی در این زمینه برنامه خاصی دارید؟

بیمه های عمر و پس انداز باید بتدریج در کشور جا بیفتد ، در ژاپن ، آلمان و دیگر کشورها عمده حق بیمه ای که می گیرند مرتبط به بیمه های عمر و پس انداز می باشد. وقتی اقتصاد کشور ما دچار نوسان است در نتیجه خیلی نمی شود مردم را به سمت بیمه های عمر و زندگی پیش برد. باید وضعیت زندگی مردم ، یک شرایط عادی و طبیعی پیدا کند تا مردم را با فرهنگ سازی ، آگاهی دهی و تبلیغات به این سمت سوق دهیم.کلا بیمه های عمر مهمترین پرتفوی شرکت های بیمه در دنیا هستند و به لحاظ ساختاری هم بسیار متفاوت از کشور ما اداره می شوند.

ما با تغییر ساختار، ایجاد مدیریت فروش بیمه های زندگی، افزایش تعداد نمایندگان عمر و با تبلیغات هدفمند در این موضوع به سمت پیشرو بودن در بیمه های زندگی حرکت خواهیم کرد.