به گزارش تجارت گردان به نقل از تسنیم،  «شیوع ویروس کرونا باعث شده تا دارایی‌­ها و نقدینگی ترازنامه‌های سالیانه­ شرکت‌های بیمه به طور کلی دچار اختلال شود. همچنین بحران­های نوظهور اقتصادی ناشی از شیوع کرونا نظیر تعطیل و نیمه تعطیل شدن واحدهای فعالیتی، گسترش بیکاری و رکود در بازارهای خدماتی نظیر گردشگری، به صنعت بیمه منتقل شده که این موارد  عاملی شده تا ضمن  کاهش تعداد فروش در برخی رشته­ های بیمه­ ای، عدم تمدید­ بیمه­ نامه­ ها، افزایش میزان مخاطرات اخلاقی، تعویق در پرداخت حق­ بیمه­ ها و از همه مهم­تر کاهش ضریب نفوذ بیمه به وجود آید. »

این جملات بخش هایی از صحبت های اسماعیل دلفراز مدیر عامل بیمه ملت با تسنیم است. وی که دغدغه توسعه صنعت بیمه در کشور را دارد، می گوید ” تقلبات و تخلفات بیمه با تشدید شرایط سخت معیشیتی مردم نسبتاً افزایش داشته و صدور الحاقیه ­های برگشتی و به دنبال آن کاهش حق ­بیمه در رشته­ های هواپیما و کشتی هم به وجود آمده که همین امر صنعت بیمه را با چالش های معتددی روبه رو  ساخته است.”

به اعتقاد دلفراز، بالاتر بودن ضریب خسارت دو رشته­ درمان و ثالث نسبت به سایر رشته ­های بیمه ­ای از جمله چالش­ه ای اساسی دیروز و امروز بیمه­ گران است. این اتفاق منجر به آن شده تا بیمه­ گران در فروش محصولات این دو رشته نسبت به سایر رشته ­های بیمه­ ای دست به عصاتر حرکت کنند.

در ادامه این مطلب گفت وگوی خبرنگار تسنیم را با مدیر عامل بیمه ملت بخوانید:

تسنیم: در ابتدای صحبت به موضوع کرونا و تأثیرات مخرب آن بر بدنه اقتصادی کشور اشاره کنیم همانطور که می‌دانید دو سالی است کشور با بیماری کرونا درگیر است، از ثأثیرات مخرب این بیماری بر عملکرد شرکت‌های بیمه توضیحاتی را بفرمایید و این‌که چه اقداماتی برای مدیریت این موضوع و جبران خسارت‌ها صورت گرفته است؟

دلفراز: هر چند در مواجهه با بحران­های فراگیر در سطح ملی و با ابعادی وسیع مانند همه ­گیری ویروس کرونا، مسئول سیاست­گذاری و اقدام­ های اجرایی سازمان­های بهداشتی و دولتی قلمداد می ­گردد؛ اما با این حال می­ بایست تمامی ارگان­ها و صنایع در حد توان، پا به‌ پای کادر درمان و فعالان خط مقدم مبارزه با کرونا هرآنچه در توان دارند برای پایان دادن به وضعیت نامساعد موجود به کار ببندند.

در همین راستا یکی از صنایعی که در این دو سال توانست نقش خود را در بحبوحه­ کرونا به خوبی ایفا کند و از این آزمون سربلند بیرون آید؛ صنعت بیمه بوده. صنعت بیمه به عنوان یک نهاد انتفاعی و در عین حال پشتیبان اشخاص، خانواده ­ها و کسب ­وکارهای اقتصادی، در ابعاد مختلفی به یاری جامعه شتافته است. به طور مثال یکی از اقدامات در این رابطه، تقبل خسارات درمان مرتبط با بیماری کرونا در بیمه ­های تکمیلی و یا اضافه کردن پوشش کرونا در بیمه ­های عمر بوده است.

*افزایش تقلبات و تخلفات بیمه با تشدید شرایط سخت معیشیتی مردم

اما در رابطه با آثار مخرب این بیماری بر عملکرد شرکت­های بیمه ­گر می­توان گفت که، شرایط پانادمی بر رشته ­ها و فعالیت­های مختلف بیمه ­گری، آثار متعددی داشته است. به طور مثال صدور و دریافت حق­ بیمه در بیمه ­های اتومبیل و حوادث مسافرتی به دلیل کاهش ترددهای درون و برون مرزی کاهش یافته. یا مثلاً در بیمه ­های آتش ­سوزی به ویژه در کارگاه­های صنعتی کوچک و متوسط به دلیل تعطیلی و یا نیمه تعطیلی آن‌ها با کاهش صدور روبه‌رو بودیم. تقلبات و تخلفات بیمه با تشدید شرایط سخت معیشیتی مردم نسبتاً افزایش داشته و صدور الحاقیه ­های برگشتی و به دنبال آن کاهش حق­بیمه در رشته­ های هواپیما و کشتی هم امری پر تکرار در این ایام بوده است. البته به دلیل به تعویق افتادن مراجعات غیراورژانسی به مراکز درمانی، ضریب خسارت رشته­ درمان به صورت موقت تا حدودیبا کاهش روبه‌رو بوده است.

بیمه ملت به منظور مقابله با چالش­های ناشی شده از شرایط پانادمیک، تلاش داشته تا با در نظر داشتن چارچوب­های مدیریت ریسک، به انقلاب چهارم صنعتی یعنی همان تحول دیجیتال بپیوندد. اقدامات موثری هم در این رابطه در بیمه ملت صورت گرفته که می­توانیم مهم­ترین آن­ها را تاسیس یک واحد مستقل با نام “مدیریت کسب­ وکار دیجیتال” بنامیم.

 توسعه­ فروش آنلاین، بهره­ گیری از الگوهای جدید بیمه ­گری، شناسایی فرصت­های جدید حوزه­ دیجیتال، ارائه خدمات متنوع بر بستر اینترنت و همکاری با استارتاپ ­ها، از جمله اقدامات اساسی این مدیریت تا به اینجای کار بوده است.

*لزوم افزایش سرعت صنعت بیمه در مسیر دیجیتالی شدن 

در حقیقت هدف از دیجیتالیزاسیون در این مورد خلاصه می ­شود که مشتریان بدون نیاز به حضور فیزیکی به انجام کلیه­ امور بیمه ­ای خودشان بپردازند و از طرف دیگر هم بیمه­ گران به کارآمدترین شکل ممکن محصولات و خدمات خودشان را ارائه کنند. ابزارهای متنوعی در این راه می­تواند به بیمه ­گران کمک کند. ابزارهایی از قبیل هوشمند مصنوعی، آیاوتی‌ها، فین‌تک‌ها، اینشورتک‌هاو… که در حال حاضر بسیاری از شرکت­های بیمه ­گر داخلی در حال بررسی­های لازم برای استفاده از آن در عملیات بیمه ­گری هستند.بنده امیدوارم صنعت بیمه نیز روند مثبت دیجیتالی شدن فعلی راباسرعت بسیار بیش­تری ادامه دهد.

همچنین به منظور جا نماندن شبکه­ فروش از قافله­ تحول دیجیتال، اخیرا بیمه­ ملت به عنوان اولین شرکت بیمه ­ای، درگاه اینترنتی منحصر به فرد برای فروش شخصی نمایندگان را طراحی کرده است. به شکل خلاصه در این درگاه هر نماینده قادر است تا صفحه­ اختصاصی خود را در اینترنت و شبکه­ های اجتماعی تبلیغ کند و خرید مشتریان از لینک اختصاصی نماینده، به عنوان فروش وی تلقی می­ گردد.

از دیگر اقدامات صورت گرفته برای مقابله با گسترش بیماری کرونا نیز می­توان به مواردی همچون حمایت و پشتیبانی از شبکه فروش، شیفتی کردن پرسنل و کاهش ساعات کاری، محدود کردن جلسات حضوری، الزامی نمودن پوشش ماسک برای همکاران، ممانعت از حضور همکاران مبتلا و… اشاره کرد.

تسنیم: با توجه به صحبت های شما امروز شرکت های بیمه برای مدیریت ریسک اقدامات متعددی را در دستور کار خود قرار داده اند شما در بیمه ملت چه برنامه هایی را برای مدیریت ریسک آن‌هم در شرایط کرونا انجام داده اید؟

در رابطه با مقوله­ مدیریت ریسک شرکت می­ توان اظهار داشت که، بیمه­ ملت طی سنوات اخیر توانسته تا در تمامی زمینه ­های مختلف مدیریت ریسک اعم از ریسک‌های عملیاتی، ریسک‌های مالی، ریسک‌های نقدینگی و ریسک‌های پرسنلی آمار قابل قبولی از خود به جای بگذارد.

راهبردهای متعددی برای رسیدن به سطح مناسبی از ریسک توسط شرکت اتخاذ شده به عنوان نمونه سطح ریسک سبد محصولات بیمه­ ای به شکل مستمر توسط همکاران مجموعه رصد و گزارش می­گردد. همینطور هم­فکری مستمر با صاحب نظران عرصه­ مدیریت ریسک در قالب جلسات کمیته ریسک به شکل منظم انجام شده و در آن اثربخشی و کارایی ابزارهای کنترلی سازمانی شناسایی می­گردد.

*سهم پرتفوی رشته ­های ضریب خسارت بالا ،نظیر درمان و ثالث کاهش می یابد

از طرف دیگر هم بیمه ملت با در نظر گرفتن تمامی جوانب و چارچوب­های مدیریت ریسک، سعی در کشف بازار­های بکر و همچنین افزایش سهم فروش خرد در پرتفوی خود دارد؛ بدیهی است که حرکت به سمت خرده فروشی در کنار بازاریابی مناسب، قادر است تا علاوه بر گسترش فرهنگ بیمه­ای در سطح جامعه، سهم پرتفوی شرکت را از رشته ­هایی با ضریب خسارت بالا ،نظیر درمان و ثالث،را کاهش دهد.

 روند آماری ثبت شده هم موید این موضوع است که سهم دو رشته­ درمان و ثالث در شرکت بیمه ملت در سال۹۹ برابر ۴۳% بوده؛در حالی که این نسبت برای صنعت حدود ۵۸% می­باشد. با تلاش­های صورت گرفته سهم این دو رشته در پنج ماهه نخست ۱۴۰۰ به ۳۸٫۳% رسیده که حاکی از موفق بودن شرکت در امر مذکور است.

همچنین بیمه­ی ملت در نظر دارد تا در ادامه­ راه خود به منظور ارتقای بیش از پیش مدیریت ریسک، راهبردهای عملیاتی همچون طراحی ریسک پروفایل شرکت، طراحی و ارتقا داشبورد و گزارش­های پایشی مستمر ریسک محور در واحدهای فنی، طراحی مدل­های کشف تقلبات، داده ­کاوی هوشمند با به­کارگیری هوش مصنوعی و… را در دستور کار خود قرار بدهد.

*آثار مخرب تحریم های بین المللی برای عملکر بیمه ای شرکت ها

تسنیم: از برنامه های خود برای افزایش سرمایه شرکت بگوید.

دلفراز: اعمال تحریم­های اقتصادی و سیاسی را می­توان به عنوان مهمترین پدیده سال­های اخیر در اقتصاد ایران قلمداد نمود. تحریم­ها کلیه بخش­های اقتصاد کشور را به شدت تحت تأثیر قرار دادند. این چالش در صنعت بیمه به واسطه ماهیت پشتیبانی بیمه از سایر صنایع، دو چندان بوده است، چرا که صنعت بیمه از یک سو مستقیما تحت تأثیر شرایط سخت اقتصادی قرار گرفته و از سوی دیگر مکلف به قبول بخش عمده ریسک سایر صنایع نیز گردیده. به دلیل خروج شرکت­های بیمه خارجی از پروژه­ها و ریسک­های بزرگ کشور، وظیفه دوم بیش از پیش حیاتی شمرده می­شود.

بطورکلی شرکت‌های بیمه برمبنای سرمایه خود می­توانند انواع ریسک­های جامعه را قبول و در مقابل آن در زمان وقوع حادثه، خسارت­های تحت پوشش را جبران نمایند، لذا هر چه سرمایه بیمه­ گر بیش­تر باشد؛ میزان نفوذ در بازار، قبول ریسک و سودآوری آتی شرکت مربوطه افزایش خواهدیافت.

به همین منظور، بیمه­ ملت به عنوان شرکتی پیشرو در امر خدمت رسانی به مردم کشور، به دنبال توسعه­ فعالیت خود در صنعت و اقتصاد جامعه می­باشد؛ تصمیم بر افزایش سرمایه­ گرفت. به طور خلاصه هدف بیمه ملت از انجام افزایش سرمایه، افزایش سهم نگهداری داخلی و گسترش بازار اتکایی، گسترش بازار بیمه‌های نفت وانرژی و کنسرسیوم و همچنین حفظ توان اقتصادی شرکت در شرایط رقابتی و افزایش حوزه عمل در بخش سرمایه‌گذاری بوده است.

در حال حاضربا افزایش سرمایه ۹۷۶ درصدی، سرمایه بیمه ملت از ۳ هزار میلیارد تومان عبور کرد. لازم به بیان است که این افزایش سرمایه از محل تجدید ارزیابی دارایی ­ها رخ داد.

همچنینبه موازات این اتفاق بیمه­ی ملت به عنوان توانگرترین شرکت در صنعت بیمه در سرزمین اصلی شناخته شد. اخیرا بیمه مرکزی پس از بررسی­های دقیق خود، طی نامه­ای نسبت توانگری بیمه ملت در سال ۱۴۰۰ را معادل ۳۸۶ درصد و سطح یک معرفی نمود که جای بسی خرسندی است.

اتفاقات مذکور شرایط خوبی را برای اعتماد بیمه‌گذاران به شرکتی با بالاترین توانگری و سرمایه مهیا نموده. این موضوعات دو رکن اساسی است که هر بیمه‌گذار در انتخاب خود می­بایست به آنها توجه کند.

تسنیم: به بیمه شخص ثالث و درمان اشاره کردید آیابرنامه‌ای برای ارائه خدمات بیشتر آنهم در قالب این بیمه نامه ها به بیمه شدگان خود دارید؟

دلفراز: بالاتر بودن ضریب خسارت دو رشته­ درمان و ثالث نسبت به سایر رشته ­های بیمه ­ای از جمله چالش­های اساسی دیروز و امروز بیمه­ گران است. این دو رشته به ویژه رشته­ ثالث که بیمه­ نامه ­ای اجباری است؛ با استقبال عمومی مواجهند و به همین دلیل نقدینگی مناسبی را برای شرکت­های بیمه­ گر به ارمغان می­آورند؛ اما از طرفی به دلایل مختلف اعم از بالا بودن خسارات، پرریسک بودن و تقلبات متعدد؛ ضریب خسارتی بیش از حد مجاز دارند.

*چرا شرکت های بیمه در صدور بیمه نامه های ثالث و درمان دست به عصا حرکت می کنند؟

این اتفاق منجر به آن شده تا بیمه­ گران در فروش محصولات این دو رشته نسبت به سایر رشته ­های بیمه­ ای دست به عصاتر حرکت کنند.اما با این وجود سیاست همیشگی بیمه­ ملت بر آن بوده تا رضایت­مندی مشتری از خدمات بیمه­ ای چه در ثالث و درمان و چه سایر رشته ­ها، به شکل مستمری افزایش بیابد.

برخی از خدمات نظیر امکان­ سازی خرید بیمه شخص ثالث به صورت آنلاین، امکان­سازی اعلام خسارت اتومبیل بر روی اپلیکیشن، تسریع روند پرداخت خسارت ثالث با تفویض اختیار به شعب، توسعه­ مراکز ارزیابی خسارت، پرداخت خسارات ناشی از کرونا در بیمه ­های درمان وطرح درمان خانواده از جمله اقدامات اخیر بیمه ملت برای بیمه شدگان ثالث و درمان بوده است.

تسنیم: عدم مدیریت درست ریسک در صنعت بیمه را یکی از چالش های مهم این صنعت عنوان کردید علاوه بر این برای افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور باید چه موانعی را رفع کرد؟

شناسایی مستمر فرصت­های جدید برای صنعت بیمه، امری حیاتی است. امروزه در صنایع بیمه ­ای جهان نیز، بیمه­ گران پیشرو از هر فرصتی برای ورود و طراحی یک بیمه­ نامه استفاده می­ نمایند. پوشش­ هایی متنوعی از قبیل بیمه سایبری، بیمه­ های UBI، بیمه تاخیر هواپیما، بیمه بازگشت خرید کالای اینترنتی، بیمه­ کیف پول ارز دیجیتال و… از جمله محصولات نوآورانه و خلاقانه­ای هستند که صنعت بیمه جهان در حال ورود به آن­ها است. مشاهده می­شود که صنعت بیمه­ کشورهایی که به این سمت حرکت نموده­ اند؛ توانسته ­اند تا ضریب نفوذ بیمه­ بالایی در اقتصاد خود داشته باشند.

*راهکارهای افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور 

اما شناسایی و کسب بازارهای بکر تنها راهکار افزایش ضریب نفوذ بیمه نیست. در کنار این راهکار کلیدی بیمه­ گران می­ بایست به دنبال افزایش فروش به ویژه در رشته­ زندگی باشند. ورود به بازارهای جدید سرمایه­ گذاری و افزایش بازدهی ذخایر، قطعا بر افزایش جذابیت و استقبال عمومی مردم از بیمه­ های زندگی موثر خواهد بود.

همینطور همکاری با حوزه­ی آموزش کشور در جهت آشنایی بیش­تر محصلان، دانشجویان و خانواده­های ایشان از ویژگی­های بیمه امریست که می­تواند به عنوان یک راهبرد دیگر برای افزایش ضریب نفوذ شناخته بگردد.

تغییر انتظارات مشتریان برای دریافت محصولات شخصی محور نیز از جمله فرصت­هایی است که بیمه­ گران نباید از کنار آن به راحتی عبور نمایند. بدون شک صنعت بیمه ایران و جهان در آینده به سوی طراحی محصولات شخصی محور نظیر بیمه­ های بدنه مبتنی بر مصرف حرکت خواهد نمود. تعلل در امر مذکور می­تواند منجر به حذف زودهنگام بنگاه­های سنتی از عرصه­ی رقابت بگردد.

تسنیم: نظرتون در رابطه با دیجیتالی شدن صنعت بیمه چیست و لازمه این موضوع چه بسترسازی هایی است؟

دلفراز: امروزه با توسعه­ استفاده از ابزارهای فن­ آوری در زندگی روزمره­ انسان­ها، ذائقه­ مشتریان در شناسایی و مقایسه­ قیمتی محصول، فرآیند خرید و همچنین دریافت خدمات به کلی تغییر نموده است. مشتریان دیگر علاقه ­ای به حضور فیزیکی و پر نمودن فرم­های متعدد به ویژه برای محصولاتی از قبیل بیمه ندارند. بلکه تمایل دارند تا بلافاصله پس از تصمیم ­گیری در خرید، از طریق سایت­ها و اپلیکیشن ­های موجود، سریعاً محصول مورد نظر خود را بیابند و پس از بررسی قیمت، آن را به راحتی خریداری نمایند.

صنعت بیمه به دلیل ذات فعالیت بیمه ­گری و ساختار سنتی آن، با فاصله­ نسبتا بیش­تر به صنایع دیگر در حال پیوستن به انقلاب دیجیتالی است. به نظر می­رسد این پیوستن نیز همچنان نسبت به سایر کسب ­وکارها مدت زمان به مراتب بیش­تری را بطلبد.

اما چیزی که در این میان روشن است آن است که با حضور فعالان و بازیگران جدید در زمین بازی صنعت بیمه نظیر رگولاتورها، استارتاپ ­ها، رقبای جدید و…، اصرار و پافشاری بر اصول سنتی بیمه­ گری می­تواند آثار جبران­ ناپذیری را برای شرکت­های بیمه­ گر در پی داشته باشد.

حرکت به سمت دیجیتالیزاسیون و بهره ­گیری از ابزارهای نوآورانه­ای نظیر اینترنت اشیا، پهپادهای ارزیاب، هوش مصنوعی، یادگیری ماشینی و یادگیری عمیق در مراحل مختلف فرآیند بیمه­ گری قادر خواهد بود تا ارتقای کارآمدی، تعیین نرخ عادلانه، پاسخگویی و رضایت­مندی مشتریان و نهایتاً افزایش ضریب نفوذ بیمه در اقتصاد کشور را به ارمغان بیاورد.

*سهم فروش آنلاین در افق ۵ ساله تا ۱۴۰۴ را، تا میزان ۵ درصد از کل پرتفوی افزایش می دهیم

به همین منظور بیمه ملت با راه­ اندازی پلتفرم ملت تک درصدد آن بوده است تا سهم پرتفوی خود از فروش آنلاین را افزایش دهد. این پلتفرم با رویکرد B2B2C به دنبال توسعه­ کسب ­وکار بیمه ملت در فضای دیجیتال است. به عبارتی این پلتفرم به استارتاپ ­ها و سایر کسب ­وکارها این قابلیت را می­دهد تا در بستر APIهای باز، سرویس­های بیمه را به درون کسب­ وکار خود ببرند.

با همین رویکرد وطبق برنامه­ ریزی ­های صورت گرفته، تلاش مجموعه همکاران در واحد کسب­ وکار دیجیتال بر آن است تا سهم فروش آنلاین در افق ۵ ساله تا ۱۴۰۴ را، تا میزان ۵ درصد از کل پرتفوی افزایش دهند.

تسنیم:به لزوم ارائه خدمات نوین و متناسب با نیازمشتریان در صنعت بیمه اشاره کردید در همین زمینه بیمه ملت چه اقداماتی را برای بیمه شدگان خود انجام داده است؟

حرکت سریع­تر شرکت بیمه ملت نسبت به سایر رقبا در امر پیوستن به انقلاب فن­آوری، از ریشه دار بودن ذهنیت این شرکت در پیشتازی خدمات نوین نشات می­گیرد. تحول دیجیتال یک اقدام کوتاه مدت و مقطعی نیست و تفکر نوآوری می­بایست در تک تک عناصر و واحدهای شرکت جا بیفتد.

بیمه­ ملت نیز با درک صحیح از تحولات دیجیتالی در عصر حاضر تلاش داشته است تا با ۴ اقدام راهبردی «سرمایه­ گذاری در کسب ­وکارهای نوپا»، «طراحی و توسعهی کانال­های نوین توزیع»، «توسعه محصولات و خدمات نوین» و همچنین «پروژه­ تحول دیجیتال در بیمه ملت» به این جرگه بپیوندد.

تمامی اقدامات یادشده در جهت آن است تا بیمه ملت علاوه بر جا نماندن از غافله­ دیجیتالی شدن در عصر حاضر، بتواند در بلندمدت به عنوان یک شرکت پیشرو و فن­آور محور در صنعت بیمه ایران شناخته بگردد. ما بر آن هستیم تا با ارتقای فرهنگ دیجیتالی و زیرساخت­های مورد نیاز آن خدمات دهی خود را بهبود ببخشیم.

در همین زمینه نیز اقدامات مناسبی نظیر قرارداد صندوق بازنشستگان انجام شده است.طی این قرارداد بنابر آن شده تا از طریق پلت‌فرم ملت تک به صورت آنلاین، بیمه‌نامه در اختیار متقاضی قرار بگیرد که این امر علاوه بر ارتقای رضایت­مندی مشتریان، منجر به کاهش هزینه ­های جانبی برای شرکت خواهد گردید.

*امیدواریم روزنه‌ای برای ارتباط بیشتر با شرکت‌های بیمه‌گرِ اتکایی خارجی ایجاد نمایم

یکی دیگر از خدمات منحصر به فرد بیمه ملت بحث قبولی اتکایی در کشوراست. بیمه ملت تنها شرکت بیمه خصوصی است که قبولی اتکایی از خارج را دارد و می‌تواند اتکایی از خارج از کشور هم قبول کند و این موضوع جزء مواردی است که این شرکت توانسته مجوزهای بیمه مرکزی را کسب کند که امیدوار هستیم در این مسیر بتوانیم روزنه‌ای برای ارتباط بیشتر با شرکت‌های بیمه‌گرِ اتکایی خارجی ایجاد نمایم و ازین طریق انتقال ریسک و حتی قبول ریسک صورت پذیرد. بدیهی است وجود این جریان دوطرفه می‌تواند به گسترش صنعت بیمه در کشور کمک کند.

همینطور عقد قراردادهای بزرگ همکاری B2B نظیر صندوق بازنشستگی کشور، تامین اجتماعی، راه‌آهن و سازمان راهداری به شکل مناسبی صورت گرفته که بازنشستگان و پرسنل این سازمان­ها برای کسب اطلاعات بیش­تر می­توانند به سایت بیمه ملت مراجعه نمایند.

تسنیم: به نظر شما ما در چند سال آینده می‌توانیم به یک ضریب‌نفوذ معقول در صنعت بیمه دست پیدا کنیم؟

افزایش ضریب‌نفوذ بیمه یعنی افزایش سهم این صنعت از GDP کشور، به عبارتی سهم صنعت بیمه از تولید ناخالص داخلی، با ضریب‌نفوذ بیمه مشخص شود. علی رغم تلاش­های فعالان صنعت بیمه، امروزه ضریب نفوذ بیمه که می­باید تا سال ۱۴۰۴ برابر ۷ درصد باشد؛در حدود ۵/۲ درصد است. متاسفانه وجود چالش­های بسیار زیاد بر سر راه صنعت، منجر به آن شده تا صنعت بیمه با اهداف کمّی برنامه ششم توسعهفاصله داشته باشد.

 علاوه بر مشکلات داخلی صنعت بیمه همچون عدم اصلاح نرخ دیه، حق بیمه­ ها و روش­های قیمت گذاری که از گذشته وجود داشته، تشدید تحریم­ها و ظهور پدیده شیوع ویروس کووید ۱۹ این موضوع را بیش از پیش دور از دسترس قرار داده است.

*ویروس کرونا دارایی‌­ها و نقدینگی ترازنامه‌های سالیانه­ شرکت‌های بیمه را مختل کرد 

تحریم­ها با کاهش شدید واگذاری ریسک‌های عمده و بزرگ به خارج، محدودیت شدید در نقل و انتقال ارز به منظور پرداخت حق­ بیمه به بیمه‌گران طرف قرارداد خارجی، عدم دریافت خسارت بابت پوشش‌های بیمه‌ای اخذ شده از بیمه‌های خارجی و همچنین عدم پرداخت و دریافت مطالبات متقابل بیمه‌های داخلی و خارجی،تاثیرات منفی بسیاری را برای صنعت بیمه به همراه داشته است.

قطع ارتباط آموزشی و فنی میان بیمه‌های ایرانی و موسسات و نهادهای بیمه‌ای بین‌المللی نیز از دیگر تبعات منفی تحریم برای صنعت بیمه کشور و کاهش ضریب نفوذ بیمه به شمار می­رود.

شیوع ویروس کرونا نیز باعث شده تا دارایی‌­ها و نقدینگی ترازنامه‌های سالیانه­ شرکت‌های بیمهبه طور کلی دچار اختلال بگردد. همچنین بحران­های نوظهور اقتصادی ناشی از شیوع کرونا نظیر: تعطیل و نیمه تعطیل شدن واحدهای فعالیتی، گسترش بیکاری و رکود در بازارهای خدماتی نظیر گردشگری، به صنعت بیمه منتقل شده است. نمود بحران­های مذکور را می­توان در مواردی همچون کاهش تعداد فروش در برخی رشته­ های بیمه­ای،عدم تمدید­ بیمه­ نامه­ ها، افزایش میزان مخاطرات اخلاقی، تعویق در پرداخت حق­ بیمه­ ها و از همه مهم­تر کاهش ضریب نفوذ بیمه جستجو نمود.

با این وجود می­توان پیش بینی کرد که با مهار ویروس کرونا و واکسینه کردن هر چه سریع تر آحاد جامعه و رفع و خنثی سازی تحریم­ها، به هدف ضریب نفوذ ۷ درصدی در افق  مذکور برسیم. بدیهی است در صورت تسریع موانع رونق اقتصادی در کشور و بازگشت صنایع به مسیر تولید با کیفیت و حداکثر کارآیی شاهد خواهیم بود تا اولا محصولات بیمه ­ای به ویژه در بیمه ­های زندگی در جامعه رواج یابند و ثانیاً با گسترش فرهنگ بیمه ­ای آثار رفاه اجتماعی نیزافزایش یابد.

تسنیم: شما در شرکت بیمه ملت برای جبران هزینه های مردم در بیماری کرونا و حمایت از کسب و کارها صدور بیمه‌نامه های جدیدی را تعریف کرده اید؟

بیمه ملت در راستای ایفای نقش مسئولیت اجتماعی خود، با آغاز شیوع بیماری کرونا در کشور، بیمه ­نامه­ های عمر و حوادث خود را با پوشش اضافی کرونا، طراحی و به بازار روانه نمود. سایر شرکت­های بیمه­ گر نیز اقدامات مشابه و قابل تقدیری را برای حمایت از احاد جامعه صورت دادند.

*جبران برخی از آسیب ها از دست صنعت بیمه خارج است

لکن ذکر این نکته اساسی است که همان­طور که سهم صنعت بیمه از کیک اقتصاد کشور کوچک و در حدود ۲٫۵ درصد است؛ انتظارات از بیمه­ گران نیز نباید خارج از عرف باشد. به عبارت دیگر جبران برخی از آسیب ها از دست صنعت بیمه خارج است و نهادهای بالاتر و یا دولت باید به این کسب و کارها کمک کنند که چرخ این کسب و کارها بچرخد و بتوانند دوباره در چرخه فعالیت اقتصادی کشور وارد شوند.امیدواریم با تسریع روند واکسیناسیون و برچیده شدن این ویروس منحوس در کشور،آرامش و ثبات اقتصادی و اجتماعی به جامعه بازگردد.

تسنیم: در حال حاضر ۶ ماه از سال جاری گذشته است عملکرد بیمه ملت را در این چند ماه چگونه ارزیابی می کنید و برای ماه های آینده چه برنامه‌هایی دارید؟

دلفراز: خوشبختانه سازوکار برنامه­ ریزی در ابعاد کلان و خرد در بیمه­ ملت از روند صحیح و منظمی برخوردار است. هدف­گذاری­ها بر اساس فرصت­ها و چالش­های صنعت بیمه و اقتصاد و همچنین در چارچوب مبانی علمی صورت می­پذیرد. طبق بررسی­های انجام شده می­توان گفت بیمه­ ملت در سال ۹۹ تقریباً تمامی برنامه­ های عملیاتی و راهبردی خود را با موفقیت به پایان رساند.

در سال جاری نیز برنامه­ هایی نظیر توسعه­ شعب، راه­ اندازی پلتفرم فروش آنلاین، افزایش سرمایه­ شرکت، حفظ سهم مشتریان عمده از پرتفو، افزایش سهم بیمه­ های زندگی در پرتفو، حرکت به سمت خرده فروشی از جمله اهداف راهبردی بود که توسط همکاران واحدهای فنی و ستادی صورت پذیرفت. این روند در ادامه سال جاری نیزکماکان ادامه خواهد داشت و تلاش بر آن است تا با درک نقاط ضعف شرکت به ویژه در زیرساخت­های IT، درصدد تحقق آن برآییم.

تسنیم: پرداخت خسارت هم به صورت آنلاین است؟

دلفراز: همان­گونه که قبلا هم اشاره شد؛ ماهیت و ذات فرآیندهای بیمه­ گری به صورتی است که همانند سایر کسب ­وکارها به فعالان صنعت اجازه چابکی بالا در امور را نمی­دهد. به عبارتی برای گذار از مرحله­ سنتی به مدرن در صنعت بیمه، مدت زمان بیش­تری نسبت به سایر کسب­وکارها نیاز است.

با ذکر این مقدمه می­توان گفت صنعت بیمه با انجام فرآیند ارزیابی و پرداخت خسارت به صورت آنلاین فاصله دارد. البته امروزه در سطوح تحقیقاتی به شکل جامعی به بررسی راهکارهای ارزیابی خسارت با استفاده از ابزارهای هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی پرداخته شده است؛ اما پیاده ­سازی این مطالعات بر بستر اجرایی نیاز به گذر زمان و بلوغ واحدهای فنی دارد.

گفتنی است که یکی از اقدامات نوآورانه­ای که در ابعاد مطالعاتی در دستور کار بیمه ملت قرار گرفته است؛ استفاده از پهپادهای ارزیاب خسارت است. مطالعات امکان ­سنجی این امر انجام شده است. البته  تلاش همکاران مجموعه بر آن است تا در موارد خسارتی که حضور فیزیکی به هر دلیلی با محدودیت روبرو است؛ در وهله­ی اول با کمک نیروی انسانی و در وهله­ی دوم بدون دخالت نیروی انسانی از این ابزار مفید استفاده نماییم.

البته خوشبختانه در بحث صدور با محدودیت­هایی به شدت خسارت روبرو نیستیم. در حال حاضر بیمه ملت جزء آن دسته از شرکت­های بیمه­ای است که به صدور بیمه شخص ثالث آنلاین می­پردازد. انتظار می­رود  تا در کوتاه مدت نیز این اتفاق برای برخی دیگر از رشته­ ها نظیر بدنه، آتش­ سوزی و حوادث فراهم بگردد.

تسنیم: روند کاهشی جذب بیمه نامه های درمان و ثالث را تا چه میزان ادامه خواهید داد؟

یکی از اهداف کلان بیمه ملت، جذب پرتفوی با کیفیت و در نتیجه کسب سود از محل عملیات بیمه­ گری است. راهبرد اساسی در جهت نیل به هدف یادشده، نگه داشتن سهم ثالث و درمان در پرتفو در حد استاندارد و معقول است. به نظر می­رسد نسبت ۳۵ درصد برای این شاخص مناسب باشد. حرکت به سمت سودآوری از محل عملیات بیمه­ گری، چیزی است که صنعت بیمه در حال حاضر به دنبال کسب آن است و این امر میسر نمی­شود مگر با اهتمام به اصول و چارچوب­های مدیریت ریسک.