علی بنیادی نائینی در گفت‌وگو با ایسنا، با اشاره به موضوع کمبود حضور بسترهای فناوری و دیجیتال در صنعت بیمه گفت: نکته‌ای که به شکل اساسی وجود دارد این است که در مقایسه بین نظامات مالی مانند بانک و بورس، این مسئله مطرح بود که به نسبت توسعه فناوری در نهادی مثل بانک، در نهاد بیمه رشد فناوری کمتری وجود دارد و این ذهنیت ایجاد شد که صنعت بیمه در مقابل توسعه فناوری مقاوم است. به بیانی، این یک نگاه بیرونی از جانب کسانی بود که در سیستم فناوری بودند اما در سیستم بیمه حضور و فعالیت، نداشتند.

قوانین صنعت بیمه پیچیده‌تر و گسترده‌تر است

وی افزود: در نگاه درونی صنعت بیمه، زمانی که به اکوسیستم بیمه نگاه می‌شود و گفته می‌شود که چرا مانند سیستم و نظام بانکی، فناوری، برنامه‌ها و نرم افزارهای مالی و موارد دیگر در بیمه وجود ندارد، برخی معتقداند که قوانین و مقررات به شدت پیچیده بیمه‌ و گستردگی آن، راه برای حضور اپلیکیشن‌ها و گسترش فناروی در این صنعت را سد می‌کند.

وجود چند فاکتوری حالت در صنعت بیمه

معاون توسعه و نوآوری بیمه مرکزی به تشریح شرایط خاص در صنعت بیمه پرداخت و گفت: در نظام و سیستم بانکی معمولا یک ورودی و یک خروجی معاملات و پرداخت وجود دارد. اما در صنعت بیمه موضوع مقداری پیچیده‌تر است. این شرایط را چند فاکتوری حالت گفته می‌شود.

بنیادی نائینی ادامه داد: به بیان دیگر، در این شرایط برای عامل انسانی در تشخیص اینکه چه کسی و به چه میزانی مقصر است، از چه کسی باید خسارت گرفته شود، از طرف شرکت بیمه‌گر شماره یک باید خسارت داده شود یا شرکت بیمه‌گر شماره دو مکلف است. بنابراین پیچیدگی قوانین و مقررات، باعث شده که کمتر شاهد ظهور فناوران در صنعت بیمه باشیم.

حضور بازیگران فناور بیمه

وی خاطرنشان کرد: ما در طول دو سال اخیر قصد داشتیم که این دو نگاه را به یکدیگر نزدیک کنیم. در این راستا چند اقدام صورت گرفت. در صنعت بیمه بازیگران مختلفی وجود دارد که شامل شرکت‌های بیمه‌ای است که بیمه‌گر هستند، شرکت‌های ارزیابی خسارات، کارگزاران، نمایندگان، اکچوئران و شرکت‌های خدمات بیمه‌ای که بازیگران صنعت بیمه هستند.

معاون توسعه و نوآوری بیمه مرکزی گفت: در قدم اول گفتیم که می‌توانیم نحوه بازیگری این صنعت را تحت وب قرار داده تا فناورنه شود. به بیان دیگر، ارزیابی خسارت می‌تواند داده‌های ۱۰ ساله اخیر بیمه و تصاویر آنها را (برای مثال تصادف خودرو) به همراه نظرات کارشناسان ارزیابی خسارت را دریافت و با استفاده از هوش مصنوعی یک ارزیابی انجام دهد تا با یک الگوریتم جدید بتوان میزان خسارت وارده به خودرو را با دیدن تصویر آن ارزیابی کرده و بدون نیاز به حضور کارشناس ارزیابی خسارت و اعزام کارشناس بتوانیم فعالیت را در قالب فناوری انجام دهیم. بنابراین تصمیم بر آن شد تا بازیگران را فناور کرده و فرهنگ سازی در این زمینه را آغاز شد.

بنیادی نائینی اظهار کرد: مورد دیگر اینکه تصمیم بر آن شد که یک بازیگر جدید وارد صنعت بیمه شود، که این بازیگر جدید می‌تواند در حوزه‌های ارزیابی خسارت، کارگزار و گزینه‌های دیگر باشد و با ابزاری تحت فناوری جایگزین سایر بازیگران باشد که به آن شرکت فناور بیمه‌ای نیز گفته می‌شود. در این راستا، آیین نامه ۱۰۵ تحت عنوان فعالیت شرکت‌های فناور بیمه‌ای تدوین شد تا با ورود بازیگر جدید، البته به شرطی که شرایط لازم را داشته باشد، ریسک را در صنعت مدیریت کنیم.

اشکال جدید بیمه در راه است

وی ضمن اشاره به مزیت‌های حرکت به سمت بیمه فناور گفت:‌ در قالب شرکت بیمه فناورانه می‌توان در حوزه‌های مختلف نیازها را در صنعت بیمه برطرف کرد. برای مثال در بحث بیمه خودرو، شخصی را در نظر بگیرید که یک خودرو مازاد داشته و تنها در موارد مسافرت از آن استفاده می‌کند، آن شخص می‌تواند به صورت کیلومتری خودرو خود را بیمه و دیگر لازم نیست برای تمام سال خودرو خود را بیمه کند.

معاون توسعه و نوآوری بیمه مرکزی ادامه داد: بنابراین شرکت‌های کوچک فناور بیمه می‌توانند در این زمینه ظهور و در صنعت بیمه فعالیت کنند که این تحولات می‌تواند صنعت بیمه را فراگیر، هزینه بیمه را کاهش و نحوه دسترسی مردم به بیمه را بهبود و در صورت خسارت، عملیات پرداخت خسارت را تسریع کند.

بنیادی نائینی اظهار کرد: طبق بررسی‌های آسیب شناسی که از سوی بیمه مرکزی صورت گرفته، در عملیات بیمه گری از ابتدا طراحی محصول، سپس بازاریابی بر روی محصول است که با توجه به شرایط متقاضیان بیمه باید ارزیابی ریسک صورت بگیرد که مشخص شود میزان ریسک متقاضی چه مقدار است و مشخص شود که حق بیمه و میزان فروش بیمه نامه چه قدر است و در مرحله بعد در صورت تحمل خسارت میزان خسارت برآورد شود و در مرحله پایانی پرداخت خسارت به صورت الکترونیک و برخط انجام شود.

جایگاه فناوران بیمه

وی افزود: حال سوال این است که در این فرایند، فناوران بیمه کجا هستند. در صنعت بیمه، ذهن برخی به سمت کارگزاری های برخط و آنلاین میرفت که مقایسه گر بوده و در مرحله اول یعنی مرحله فروش قرار دارند. اما بیشترین نیاز مردم به شرکت بیمه فناور زمانی است که خسارتی را متحمل شده و قصد دریافت خسارت برخط و آنلاین دارند.

سازماندهی صنعت بیمه و کاهش ناترازی

معاون توسعه و نوآوری بیمه مرکزی گفت: بر این اساس تلاش شده تا ناترازی که در عملیات بیمه‌گری از مرحله اول تا بحث پرداخت خسارت وجود دارد و عدم حضور فناوران در همه بخش‌های صنعت و بازار بیمه، تنظیم و سازماندهی شود. بنابراین آیین نامه ۱۰۵ تصویب شد و ظهور بازیگران جدید در حوزه بیمه به رسمیت شناخته شد و قرار است که در تیر ماه سال جاری یک رویداد بیمه فناور تحت عنوان ایران اینشورتک ۲۰۲۴ برگزار شود تا فناوران به این حوزه دعوت و در جای جای نیازهای فناورانه صنعت بیمه، طرح‌های خود را ارائه دهند.

راه اندازی سندباکس بیمه

بنیادی نائینی ادامه داد: برای مثال یک شرکت بیمه‌ای وجود دارد که یک محصول بیمه‌ای ارائه و کارهای بیمه‌ای انجام می‌دهد، اما با برخی قوانین و آیین نامه‌های بیمه مغایرت دارد؛ در این شرایط بیمه مرکزی این شرکت‌های فناور را به محیط آزمون امن (سندباکس) وارد کرده تا طی این مسیر یا رفتار آن شرکت تنظیم شود و یا آیین نامه خاصی برای آن شرکت وضع شود تا بتواند به عنوان زیر مجموعه صنعت بیمه در حوزه بیمه فناور به فعالیت بپردازد.

بیمه فناور در حوزه درمان زمینه ساز توسعه سلامت کشور

وی با اشاره به اقدامات صورت گرفته در راستای ارتقاء حوزه بیمه فناور در بخش درمان گفت: مطابق هماهنگی‌هایی که با بیمه‌گران پایه در حوزه خدمات بهداشتی و درمانی (وزارت بهداشت) صورت گرفته، مقرر است گام به گام کاغذ حذف شود و همه فرایندهای بیمه‌ای کاملا الکترونیکی شود. در مرحله اول مقرر شد نسخه‌های الکترونیک پذیرش شود، در گام بعد فعالیت‌های پاراکلینیکی انجام شود، در گام بعد از آن نیز فعالیت‌های آزمایشگاهی، الکترونیک شوند. بنابراین، فرایند الکترونیکی شدن نسخه از سال گذشته آغاز و تقریبا داده‌ها از سمت بیمه‌گران پایه به سمت بیمه‌گران تکمیلی یعنی صنعت بیمه بازرگانی و بیمه مرکزی در جریان است.

معاون توسعه و نوآوری بیمه مرکزی در پایان خاطرنشان کرد: کم و کاست‌ها و با تعامل وزارت بهداشت در حال برطرف شدن است. با تداوم این روند می‌توانیم ارزیابی کنیم که کدام داروها بیشتر تجویز می‌شوند، چه بیماری‌هایی در کشور و در چه مناطق جغرافیایی شایع است و بر این اساس می‌توانیم تحلیل‌های دقیقی در این زمینه بدست آوریم که در نهایت با اشتراک گذاری آن با نهاد بهداشت و درمان کشور، هم به صنعت بیمه و هم به وزارت بهداشت و سلامت کشور کمک کرد.